小中大发表于 2008-12-22 15:27 只看楼主 加入IE收藏

银行不会告诉你的三件事，大家来谈谈自己发现的银行问题~

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随着理财意识的广泛普及，每个人与银行打交道的次数越来越频繁，对于银行知识、业务的了解似乎也有了很大的进步。但总有一些看似很“肯定”的事，在银行那里却成了“不一定”。在银行里，还存在着不少让非专业人士“意想不到”的事情。
　

全额还款信用不如最低额还款

　　几乎所有信用卡持卡人都会认为：当持卡消费透支时，在到期还款日之前还清全部的款项，如此还款的信用肯定会高于选择最低还款额的信用，因为每次都全额还款会让银行知道自己有充足的还款能力。但事实却不一定是这样。
　　在同一个单位上班、同样收入水平且年龄也相同的王先生和李先生，去年1月份在某银行办理了贷记卡。今年3月初，他们都感觉5000元的信用额度不够用，均向这家银行的信用卡中心申请提高信用额度至1万元，并且按要求提供了同样的材料(就连房产证也是同一座楼同一层的面积相同的两套商品房)，但令他们想不通的是，王先生的信用卡的信用额度提高到了1万元，而李先生的信用额度才到8000元。
　　李先生后来向一位银行朋友诉说了这一“信用歧视”。他说，王先生和他的每个月的透支消费额相差不了上下，他每次透支消费后都及时地全额还款；而王先生却有好几次资金不足，选择了归还最低还款额。李先生抱怨说：“信用卡的信用额度象征着一个人的信用。我的信用程度怎么会不及王先生呢？银行明显是‘信用歧视’。”
　　银行朋友听完之后，笑着告诉李先生，银行这样做有银行的道理。
　　信用卡持卡人向银行申请提高信用额度，银行除了依据持卡人的信用情况和还款能力，一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低。
　　一是持卡人日常的消费额度情况。例如某一信用卡的信用额度是5000元，该持卡人每个月的消费额约在2000元上下，那么银行就会认为5000元的信用额度已经足够持卡人使用了。因此，该持卡人申请提高信用额度，银行一般不会给予太高的信用额度。若是该持卡人每月的消费额都接近或是超过5000元，银行就会根据其信用情况和还款能力较大幅度地提高其信用额度。
　　二是持卡人给银行创造的收益。根据李先生和王先生的情况，两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消费额度”的问题；而是李先生和王先生给银行创造的效益不同造成的。
　　因为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱，李先生每次都全额还清透支款而取得了免息的短期信贷，银行却收不到你的一分利息，银行是“有点不情愿的”。而王先生却不同了，他好几次选择了归还最低还款额，且不存在拖欠的情况，这就让银行多次赚取了利息，银行有利可图，当然给他更高的信用额度了。
　　为了提升你的个人信用，你必须使用一个技巧：就是在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还“最低还款额”，然后在下期账单来时还清透支款；此外，还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业务。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用程度，值得！但为了节约利息支出，在故意选择“归还最低还款额”时，建议选择那些消费总额较低的月份，这样向银行支付的信用卡透支利息会少些。

提前还贷反而多付利息

　　举个我知道的例子，2006年，江小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款，利率为7.254%(在一年期基准利率5.58%的基础上上浮了30%)，贷款于2007年3月29日到期。为了节约利息支出，她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。
　　还款后，江小姐回家仔细一算，发现有问题，似乎银行多收了利息。就算到期还款，利息也才36270元，可提前一天还款少占用银行资金一天，却还要多支付利息？后来江小姐电话讯问银行，才知道自己提前还贷，还吃了亏。
　　原来银行有规定：1年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法：贷款到期还款，利息按“贷款本金×年利率”计算；贷款提前还款，按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。银行对于日利率的计算公式为：年利率÷360天。
　　根据银行的规定，江小姐若于3月29日贷款到期时归还贷款，则银行就按到期还款计算利息，计算公式如下：
　　贷款本金500000元×年利率7.254%×1年＝36270元。
　　而江小姐4月28日还款，银行则按实际贷款天数364天计算利息，计算公式如下：
　　贷款本金500000元×(年利率7.254%÷360)×实际贷款天数364×1年＝36582元。
　　其中，日利率＝年利率7.254%÷360
　　如此一计算，江小姐提前还款显然还要多支付利息312元(36582元-36270元)，真是吃大亏了。
　　江小姐的吃亏经历，给我们一个教训：对于是1年期的贷款，提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出，就得看是提前几天。因为银行的年利率是360天计算的，而一年却有365天，这之间差了5天的时间；借款的实际天数360天，就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此，你若提前还贷，使贷款的实际天数少了360天，你就能节约利息支出；相反的，若提前还贷，使贷款的实际天数大于360天，你就会很冤枉地多支付利息了。
　　因此，看似很简单的贷款归还之事，其实隐藏着很大的学问，小视不得，也想当然不得。弄清还贷的“真谛”，会让你节约一大笔开支，使你的银行借款成本最低化。　　

定期存款收益不如“活期”

　　定期存款的收益不如“活期存款”。乍一听，肯定认为是不可能的事。但还真有此事，只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。
　　今年3月19日升息后，银行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得税之后，收益率为2.79%×(1-20%)=2.232%，而2007年许多的货币市场基金的七日年化收益率(类似于年利率)都在2.4%以上(且货币基金收益不用纳税，购买货币市场不需要任何的费用)。例如，2007年3月30日华宝现金宝(B级)七日年化收益率2.918%、华富货币基金七日年化收益率还高达3.486%。可见，货币市场基金的收益明显高于1年期及以下期限的银行定期存款。
　　假设拿10万元投资货币市场基金，以2.4%的七日年化收益率计算，其投资收益为2400元；而10万元投资储蓄存款，1年期的税后投资收益2232元、半年期的税后投资收益才1944元、3个月的定期存款税后投资收益更是少至1584元。后三者分别比前者的投资收益少了168元、456元和816元。
　　而且，货币市场基金流动性好、变现快，具有“收益赛定期、便捷似活期”的特点。投资者可以不受到期日的限制，根据自身对资金的需求，随时赎回变现，赎回的款项第2天(通过基金公司网站直接买卖)或是第3天到账(通过银行柜台或是网上银行买卖)。且收益率不会因为赎回而受到影响，也就是说货币市场基金不会有“定期存款提前支取，收益变活期”的不足。
　　例如，拟投资1年期10万元货币市场基金，因急需资金于投资于半年之后赎回变现，则收益(收益率假定为2.4%)约为1200元；而10万元的定期存款存了半年后提前支取(按活期利率计算)，税后收益才为288元。收益真是天壤之别。
　　利息收入，是货币市场基金收益的主要来源。人民币升息后，市场利率会越走越高，货币市场基金的收益率也水涨船高。因此，在目前的加息环境下，流动性极好的货币市场基金非常适合于活期储蓄存款投资者、一年期以下的定期储蓄存款投资者。　
　　什么是七日年化收益率？
　　是指货币市场基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。比如，某货币市场基金当天显示的七日年化收益率是2%，并且假设该货币市场基金在今后一年的收益情况都能维持前7日的水准不变，那么，持有一年就可以得到2%的整体收益。
　　货币市场基金的投资范围导致其性质类似于银行存款，但每日的收益不像银行存款那样是均等的，而是由高到低再到高，一般来讲六天左右是一个周期，单纯的看某一天的每万份收益并不能代表该支基金近期的收益水平，因此使用了七日年化收益率这一指标。

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龙城地保誓莋囮瀧巷囵墵①覇论坛版主 UID65969 发帖数58410 恋人米囡囡威望20650 点金币3146 枚注册时间2007-01-20	小中大发表于 2008-12-23 17:53 只看该作者加入IE收藏快速回复欢迎新朋友
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lwpgenius 八品县丞 UID178185 发帖数936 恋人未婚威望1054 点金币38 枚注册时间2008-03-06	小中大发表于 2008-12-25 14:16 只看该作者加入IE收藏快速回复
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愤青2008 秀才 UID286930 发帖数169 恋人未婚威望227 点金币78 枚注册时间2008-09-29	小中大发表于 2008-12-26 02:50 只看该作者加入IE收藏快速回复不错，收益匪浅
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WCCZLL 三品按察使 UID278556 发帖数5308 恋人未婚威望9306 点金币433 枚注册时间2008-09-14	小中大发表于 2008-12-26 13:53 只看该作者加入IE收藏快速回复
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sunsunday 举人 UID336301 发帖数266 恋人未婚威望336 点金币80 枚注册时间2008-12-22	小中大发表于 2008-12-26 14:13 只看该作者加入IE收藏快速回复那么最低还款额到底产生利息不？就是说我除了还实际消费的钱，还需要额外付利息吗？
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江苏恒峰秀才 UID186121 发帖数68 恋人未婚威望46 点金币0 枚注册时间2008-03-24	小中大发表于 2008-12-26 19:45 只看该作者加入IE收藏快速回复楼主好厉害哦，听君一席话，胜读十年书，谢谢了！
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风笛海庶民 UID321549 发帖数27 恋人未婚威望41 点金币20 枚注册时间2008-11-25	小中大发表于 2008-12-27 19:34 只看该作者加入IE收藏快速回复好佩服楼主啊,了解的这么多
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尛尛景 ❤、Ｓmile。九品芝麻官 UID338661 发帖数501 恋人未婚威望577 点金币122 枚注册时间2008-12-26	小中大发表于 2008-12-28 11:28 只看该作者加入IE收藏快速回复哎。。。。。::29::
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cz128 秀才 UID155527 发帖数199 恋人未婚威望211 点金币28 枚注册时间2007-12-28	小中大发表于 2009-1-4 12:24 只看该作者加入IE收藏快速回复利息那个贵啊！！日万分之五啊！ 1万元计算每天要5元 30天就是150元啊
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瀡鯾秀才 UID325375 发帖数34 恋人未婚威望108 点金币10 枚注册时间2008-12-02	小中大发表于 2009-1-5 18:00 只看该作者加入IE收藏快速回复学到了....
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eileen-1511 七品知县 UID130094 发帖数1826 恋人未婚威望1882 点金币111 枚注册时间2007-10-10	小中大发表于 2009-1-6 10:23 只看该作者加入IE收藏快速回复真麻烦·~ 算不动哎~·
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angela0112 庶民 UID284260 发帖数27 恋人未婚威望50 点金币32 枚注册时间2008-09-24	小中大发表于 2009-1-10 12:42 只看该作者加入IE收藏快速回复回复 11# cz128 的帖子信用卡还最低还款额收取日利息万分之五，并且还是复利计息的！
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dl2007js 六品通判 UID101305 发帖数2894 恋人未婚威望2928 点金币24 枚注册时间2007-06-11	小中大发表于 2009-1-13 11:49 只看该作者加入IE收藏快速回复
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wjgsw 九品芝麻官 UID5048 发帖数556 恋人未婚威望403 点金币12 枚注册时间2005-05-11	小中大发表于 2009-1-14 14:50 只看该作者加入IE收藏快速回复引用原帖由 angela0112 于 2009-1-10 12:42 发表信用卡还最低还款额收取日利息万分之五，并且还是复利计息的！其实这也是一种高利贷！
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证券加油站庶民 UID337311 发帖数36 恋人未婚威望51 点金币20 枚注册时间2008-12-24	小中大发表于 2009-1-6 10:26 只看该作者加入IE收藏快速回复现在是相信世界上有鬼，，也不要相信政府那张破嘴！！！！
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keleven 七品知县 UID202903 发帖数1607 恋人未婚威望1650 点金币38 枚注册时间2008-04-30	小中大发表于 2009-1-6 10:48 只看该作者加入IE收藏快速回复楼主还是蛮厉害的
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米末秀才 UID315784 发帖数108 恋人未婚威望118 点金币10 枚注册时间2008-11-15	小中大发表于 2009-1-14 22:09 只看该作者加入IE收藏快速回复 “名仁土特产品专家，专卖名优土特产，同等价位只售名优！团购/咨询热线: 13182509999 顾经理”
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王心梦蓦然回首,那人已在灯火王爷 UID115730 发帖数17424 恋人未婚威望17673 点金币332 枚注册时间2007-08-12	小中大发表于 2009-1-23 13:05 只看该作者加入IE收藏快速回复学习学习``
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于归古墓派九品芝麻官 UID341341 发帖数451 恋人未婚威望553 点金币26 枚注册时间2009-01-02	小中大发表于 2009-1-28 21:06 只看该作者加入IE收藏快速回复我都在银行干了好久都没发现啊,你好细心啊
	我宁愿高傲地发霉,也不愿意委屈地恋爱... 21楼评分引用举报回复评分选定 TOP

jb197501 四品知府 UID264649 发帖数1687 恋人未婚威望9170 点金币26 枚注册时间2008-08-20	小中大发表于 2009-2-4 06:26 只看该作者加入IE收藏快速回复谢谢
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誘惑┗街格格举人 UID79745 发帖数174 恋人未婚威望66 点金币22 枚注册时间2007-03-21	小中大发表于 2009-2-8 13:36 只看该作者加入IE收藏快速回复银行确实很厉害的...你去存..行长一类的都有提成..假使你存多了....你可以问他要奖金的..就是比如20W每年除了固定的利息...还有银行的额外奖金..不过每个银行间的条例都不一样...
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我是你的宝 kfc是我的17姘头王爷 UID72196 发帖数13385 恋人哈里菠菜威望4591 点金币820 枚注册时间2007-02-12	小中大发表于 2009-2-8 20:22 只看该作者加入IE收藏快速回复问题多的
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